Самая распространенная категория кредитов, к которой обращаются пользователи, — займы на потребительские нужды. Повышенный спрос рождает и обширное предложение. Данную разновидность кредита можно найти в перечне услуг практически всех банков и микрофинансовых организаций. Причем, условия кредитования существенно различаются как по процентной ставке, так и многим другим пунктам договора.
При выборе кредита нужно понимать, что ни один банк или займодатель не будет работать без выгоды для себя, поэтому зачастую за низкой процентной ставкой или беспроцентной рассрочкой скрываются «зашитые», «завуалированные» комиссии, сборы, страховки, увеличивающие выплаты по займу в несколько раз по сравнению с теми, на которые изначально рассчитывал пользователь.
Зачастую подобные неприятные нюансы обнаруживаются только с наступлением периода платежей. Но после того, как договор подписан, доказать нечестные манипуляции займодателя непросто. Поэтому выбор кредитора и щепетильное внимание к условиям кредитования до подписания соглашения крайне важны. Для этого вовсе необязательно быть специалистом в области финансов и юриспруденции. Не попасть впросак или оградить себя от нечестных на руку займодателей можно зная базовые нюансы кредитования.
Какие скрытые выплаты могут быть при кредитовании
При оформлении займа и выборе кредита, особенно с низкой процентной ставкой, стоит обратить внимание на следующие моменты:
- наличие обязательной страховки: низкий процент кредитования, возможно, скрывает неприятный «сюрприз» в виде необходимости оформления обязательного страхового полиса, который в итоге полностью нейтрализует выгоду от небольших процентных выплат по кредиту. У честных кредиторов страховка, как правило, не является обязательным условием и не влияет на процентную ставку;
- наличие комиссий: речь идет о так называемых скрытых дополнительных комиссиях, которые приходится выплачивать сверх процентов по кредиту. Это могут быть комиссии, например, за оформление или досрочное погашение кредита. Некоторые подобные выплаты и вовсе нарушают законодательство. Дело в том, что по действующим законам банки и всевозможные кредиторы не имеют права отказывать в досрочном погашении кредита или начислять за это комиссионный сбор. Как правило, в договоре кредитования условия о скрытых выплатах обозначены мелким шрифтом и оформлены в сложных формулировках. Зачастую, даже при внимательном прочтении договора понять, о чем идет речь, непросто. У банков, которые ведут сотрудничество на максимально прозрачных условиях, подобные нюансы отсутствуют;
- увеличение процентной ставки в период пользования кредитом. Распространена ситуация, когда первоначальная ставка банком специально занижена для привлечения клиентов. Действует она в течение небольшого срока кредитования, например, в первые несколько месяцев или в первый год погашения кредита. После чего займодатель значительно увеличивает процент по выплатам, что делает подобный кредит крайне невыгодным.
Полностью скрыть подобные нюансы ни один кредитор не имеет права, поэтому договор следует читать очень внимательно, без спешки и пропуска строк. Если есть сомнения, лучше взять пакет документации домой и в спокойной обстановке изучить все детали.
Какие моменты являются главными при выборе кредита
Все договоры и банковские инструкции составлены профессиональным юридическим языком, поэтому зачастую, при первом прочтении разобраться в условиях сложно. Но существует ряд базовых моментов, которые являются определяющими для заемщика в оформлении кредита. На них и следует обращать внимание в первую очередь:
- полная стоимость кредита — это именно та настоящая ставка, которая будет формировать ваши выплаты. Сколько бы скрытых переплат займодатель не заложил в условия кредитования, в данном пункте он обязан указать общую итоговую стоимость займа со всеми комиссиями, страховками и всевозможными дополнительными выплатами;
- сумма ежемесячного платежа всегда является определяющим моментом в оформлении кредита. Исходя из этого пункта, вы четко сможете решить, подъемным ли будет кредит для вашего семейного бюджета или проблематичным. Оценить ситуацию просто. Для этого нужно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайте каждого банка или микрофинансовой организации. Эксперты советуют не брать на себя кредиты, выплаты по которым превышают 30% ежемесячного семейного бюджета;
- длительность действия кредитного договора. Здесь все просто. Чем меньше срок кредитования, тем больше ежемесячная выплата. Чем продолжительнее действие кредита, тем меньше вы будете выплачивать каждый месяц.
Алгоритм выбора выгодного кредита
Главные шаги при выборе кредит и их последовательность:
- сравниваем предложения разных банков при помощи кредитных калькуляторов. В случае, если при расчетах калькулятор банка с меньшей процентной ставкой показывает более высокие ежемесячные выплаты, чем у предложения с большей процентной ставкой, — в договор есть скрытые комиссии;
- изучаем договор, обращая внимание на пункты с досрочным погашением, графиком внесения платежей, штрафными санкциями;
- соотносим свой ежемесячный семейный доход с возможными выплатами по кредиту;
- выбираем оптимальный срок кредитования.
Главное правило, которое стоит усвоить при выборе кредита — низкая процентная ставка не всегда является показателем выгодного кредитного договора.
