Что нужно знать о кредитах под залог

Кредиты под залог — оптимальный вариант получить большую кредитную сумму под небольшой процент на длительный срок пользования. Целевое назначение такого кредита может быть самое разное. Это открытие или развитие бизнеса, погашение долгов, крупные приобретения и пр.

Сегодня банки и частные финансовые организации предлагают большое количество кредитных программ, гарантом возврата средств у которых выступает залоговое имущество. Специфика кредитования, процентные ставки, перечень документации у различных займодателей существенно отличаются. Точно также различаются и сроки оформления кредита под залог. Чаще всего банкам требуется больше времени на рассмотрение заявки, в то время как частные инвесторы могут кредитовать в течение нескольких дней с момента подачи заявления.

Тем не менее кредиты под залог регулируются единой законодательной базой, в которой обозначены ведущие неизменные условия данной категории кредитования, а также возможные риски для заемщиков и кредитующих организаций.

Что такое залог и какое имущество может быть залогом

Залог — это различного рода ценности, принадлежащие заемщику, которые передаются в собственность кредитору на правах временного пользования и выступают гарантом выполнения должником всех условий, перечисленных в кредитном договоре.

В качестве залога банки чаще всего принимают следующие категории имущества:

• вещи;
• оборудование;
• автомобили;
• частную и коммерческую недвижимость;
• права собственности;
• ценные бумаги.

При добросовестном исполнении заемщиком своих обязательств по выплатам кредита залоговое имущество находится в его пользовании, но лишь с некоторыми ограничениями, которые накладывает на него залогодержатель. Это могут быть ограничения на продажу, сдачу в аренду, дарение или передачу прав собственности на займ. В том случае, если кредитополучатель не выполняет свои обязательства по договору, залоговое имущество может перейти в собственность кредитору, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Какое имущество не может быть залогом

Законодательством установлен перечень категорий имущества, которое при данной категории кредитования ни при каких условиях не может рассматриваться в качестве залога:

• жилые помещения или часть жилых помещений, которые при их изъятии не предполагают альтернативы для проживания должника и хранения его личных вещей. Проще говоря, банк не будет рассматривать в качестве залога единственное жилье заемщика, на которое по закону невозможно обратить взыскание в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств;
• определенные требования и поручительства, которые должен исполнять заемщик. В их числе алименты, выплата всевозможных компенсаций и пр;
• собственность или права, которые помимо заемщика принадлежат другому субъекту и при этом не подлежат переуступке. Например, изобретения под грифом секретно, функциональное имущество религиозных организаций и пр.;
• отдельные категории имущества, попадающие под запрет нормативно-правовых актов. Это могут быть культурные, музейные, государственные и прочие ценности.

Какие данные указываются в договоре кредитования под залог имущества

По законодательству в договоре кредитования под залог имущества указываются:

• качественные и количественные характеристики залогового имущества;
• согласованная сторонами оценка стоимости залога;
• местоположение залогового имущества;
• данные организации, которая поставила на учет предмет залога;
• права и обязанности сторон.

Какие права есть у залогодержателя

Оформление кредита под залог имущества дает право залогодержателю, то есть банку или иной финансовой организации, оформившей кредит, ряд прав, которые позволяют осуществлять контроль над залоговым имуществом:

• контроль над надлежащим состоянием и содержанием залогового имущества;
• право принимать участие в исках, предметом которых является залоговое имущество;
• производить действия над залоговым имуществом без необходимости получения доверенности от залогодателя;
• возвращать в собственность заложенное имущество в случае, когда оно было изъято третьими лицами;
• без ведома кредитополучателя выполнять проверку текущего состояния имущества и условий его содержания.

Если со стороны заемщика были замечены грубые нарушения обязательств по кредитному договору, займодатель имеет право:

• выставить требования по досрочному завершению договора кредитования с выплатой кредитополучателем всех штрафных санкций;
• предъявить иск на предмет залога.

По законодательству при нарушении кредитополучателем своих обязательств залоговое имущество не может автоматически стать собственностью банка или иной финансовой организации. Для того, чтобы залог стал безоговорочной собственностью банка, необходимо судебное разбирательство и соответствующее решение суда.

Во внесудебном порядке предмет залога может перейти в собственность займодателя только в том случае, если в период оформления кредитных отношений было подписано соглашение о внесудебном порядке обращения залогового имущества.