Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита

Кредитная история — один из определяющих моментов в получении кредита. Любой банк перед тем, как дать согласие на выдачу кредитных денег, обязательно проверяет каждого клиента на честность, надежность и платежеспособность. Именно кредитная история является первым доказательством благонадежности заемщика. Если кредитная история клиента «чистая» — процент в отказе получения кредита минимален.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это комплекс сведений, которые характеризуют субъекта кредитной истории и содержат данные об исполнении им взятых на себя кредитных обязательств. Кредитная история есть у всех юридических и физических лиц, которые когда-либо заключали кредитные договоры с банками, микрофинансовыми или лизинговыми компаниями. Кредитные истории содержатся в кредитном регистре, автоматизированной информационной системе, и выдаются в виде отчетов по запросу банков и соответствующих структур.

Говоря простыми словами, кредитная история содержит сведения о том, где, когда и сколько кредитополучатель занимал денег, насколько исправно вносил платежи по кредитам, выступал ли созаемщиком или поручителем.

Как только вы оформляете кредит или заем денег, эти данные автоматически отправляются в кредитный регистр и формируют вашу кредитную историю. То есть, свою кредитную историю каждый заемщик создает сам. Банк в данном случае выступает лишь передатчиком информации в бюро кредитных историй.

Какие сведения содержатся в кредитной истории

Кредитная история состоит из нескольких частей и содержит следующие сведения:

• личные данные субъекта кредитной истории: ФИО, дата рождения, номер паспорта, место регистрации, вид деятельности, ИНН, СНИЛС и пр.;
• сведения о кредитах и задолженностях заемщика: информация о заключенных договорах между банками, микрофинансовыми и лизинговыми компаниями (данные о действующих кредитах, сроках погашения, просрочках в погашении и существующих задолженностях). В этом разделе также содержится информация о возможных долгах по алиментам, задолженностях сотовой связи, ЖКХ и пр.;
• сведения о кредитных организациях: информация о банках и компаниях, выдававших займы, о передаче займов другим лицам, об организациях, которые когда-либо запрашивали кредитные истории с согласия заемщика и пр.

Кроме того, каждой кредитной истории присваивается скоринговая оценка. То есть, по установленной шкале баллов в зависимости от состояния кредитной истории оценивается способность клиента погашать выданные кредиты. Баллы начисляются с помощью статистической модели.

Кто может запросить кредитную историю

Помимо банков и лизинговых компаний кредитную историю может запросить сам кредитополучатель, любая страховая компания и работодатели.

В том случае, если вы хотите познакомиться со своей кредитной историей, запросить ее можно в бюро кредитных историй или в интернет-банке. При запросе необходимо помнить о том, что бесплатно кредитная история выдается не более двух раз в год. В последующем услуга платная.

Причины, по которым следует запрашивать свою кредитную историю:

• для актуализации сведений перед оформлением значимого кредита;
• по истечении 30 дней после погашения кредита, чтобы удостовериться, что кредит «закрыт»;
• при утере паспорта, чтобы убедиться в том, что ситуацией не воспользовались мошенники.

Распространены случаи, когда требуется кредитная история близкого родственника. Ее также можно запросить и получить, но на основе нотариально заверенной доверенности.

На что влияет кредитная история

Необходимо помнить о том, что каждый банк использует кредитную историю по своему усмотрению и принимает решение о выдаче кредита на основе собственных критериев оценки. Так называемых «черных списков» или установленных запретов на выдачу не существует. При одной и той же кредитной истории определенный банк выдает кредит, другой — отказывает в выдаче.

Кроме возможности получения кредита, кредитная история влияет также на сумму выдачи, и на ряд других не менее важных моментов:

• трудоустройство: любой работодатель, который приглашает на ответственную должность, может поинтересоваться кредитной историей будущего потенциального сотрудника. Но в отличие от банка, затребовать кредитную историю он может только с письменного согласия клиента;
• сотрудничество со страховыми компаниями: взносы по страховке в отдельных компаниях для кредитополучателей с хорошей кредитной историей гораздо ниже, чем у заемщиков, которые успели ее «подпортить».

К слову, полное отсутствие кредитной истории — вовсе не гарант того, что банк выдаст кредит. Более благонадежно выглядит тот клиент, который систематически берет кредиты или займы и исправно их выплачивает, чем тот, который не брал их вовсе.

Как изменить, исправить или улучшить кредитную историю

Исправить сведения в «подпорченной» кредитной истории не получится. Процедур и инструментов для исправления достоверных сведений, которые содержаться в кредитной истории, еще не придумали. Кроме того, данная процедура противоречит установленному и действующему законодательству.

Но, в том случае, если в кредитной истории обнаружились ошибки, исправить их возможно. Для этого нужно обратиться в банк или микрофинансовую организацию, с которой заключался договор, и написать заявление  с просьбой исправить недостоверные данные в кредитной истории. Не лишним будет приложить к заявлению документы, которые подтвердят наличие ошибки. Это могут быть заключенные с банком или компанией договоры, квитанции об оплате, справки о погашении кредита и пр.

После подачи заявления, банк вместе с кредитным бюро проверяют сведения в течение 30 дней, и после подтверждения ошибки информация в кредитной истории обновиться в течение 10 дней.

В том случае, если банк или компания, допустившие ошибку, отказываются от сотрудничества, или же они прекратили свою деятельность, исправлять данные придется через суд. В данном случае в бюро вместе с заявлением направляется решение суда.

Если кредитная история испорчена — это не приговор. Исправить ее одномоментно, конечно, не получится, но и отчаиваться не стоит. Для того, чтобы поправить положение дел, можно брать небольшие кредиты, займы или рассрочки и планомерно их погашать. Чаще всего банки просматривают кредитную историю за последние 2-3 года, поэтому последовательная работа в этом направлении поможет улучшить ситуацию.

Не лишним будет следить за своевременной оплатой счетов по коммунальным услугам и за телефон. Так как данные о задолженностях в этом направлении также фиксируются в кредитной истории.

Главные выводы

• Неидеальная кредитная история — не причина в отказе оформления кредита
• Кредитную историю формирует сам кредитополучатель, а не банк
• Ошибки в кредитной истории можно исправить
• «Подпорченную» кредитную историю можно улучшить