Что такое обеспечение кредита и каким оно бывает

Чем больше гарантий заемщик предоставляет банку, тем меньше процентная ставка по кредиту. Поэтому повышенным спросом сегодня пользуются так называемые кредиты с обеспечением. В банковской сфере под обеспечением понимают гарантии возврата займа, которые кредитополучатель может предоставить банку. Категории обеспечения могут быть самые разные. Как правило, банк предлагает заемщику выбор той формы обеспечения, которую он в состоянии реализовать в силу своего статуса и материального положения.

Какие бывают формы обеспечения кредита

Риск неплатежеспособности кредитополучателя — главный фактор, который формирует размер процентной ставки при кредитовании. Чтобы снизить этот риск к минимуму банк предлагает заемщику подтвердить свою платежеспособность разными способами обеспечения. У каждого банка или иной финансовой организации варианты обеспечения могут быть разные. Законодательство в данной сфере не предусматривает каких-то жестких ограничений или регламента.

В числе наиболее распространенных вариантов обеспечения кредита выступают следующие способы оформления гаранта платежеспособности кредитополучателя:

• оформление залога на имущество: жилая и коммерческая недвижимость, автомобили, вещи, оборудование, права собственности и пр;
• поручительство третьих лиц;
• выплата всевозможных штрафов и неустоек при несоблюдении договоренностей;
• наличие денежных средств на банковских счетах, которые могут компенсировать потери банка в случае формирования неплатежеспособности клиента.

Чаще всего банки не ограничивают в выборе обеспечения. Клиент вправе сам определить, какая категория обеспечения для него наиболее выгодна и удобна. В подавляющем большинстве случаев финансовые организации предлагают комбинации из различных категорий. Чем больше вариантов обеспечения готов реализовать заемщик, тем лояльнее будут условия кредитования. Например, одновременно можно оформить поручительство и залог.

Залог как форма обеспечения кредита

Залог — одна из наиболее доступных и простых форм обеспечения кредита. Банк рассматривает залог как надежный гарант возврата заемных средств и выполнения заемщиков своих обязательств. Оформление кредита с залогом может занять несколько больше времени, чем при займах с другими формами обеспечения, но и ставка по такому займу существенно ниже, чем у других кредитных программ.

Для оформления залога, как правило, перед получением кредита необходимо провести оценку залогового имущества, оформить все бумаги, подтверждающие право собственности заемщика, а также разрешения со стороны других собственников, если таковые имеются. Договор кредитования с залоговым имуществом содержит следующую информацию:

• качественные и количественные характеристики залогового имущества;
• согласованная сторонами оценка стоимости залога;
• местоположение залогового имущества;
• данные организации, которая поставила на учет предмет залога;
• права и обязанности сторон кредитования.

При добросовестном исполнении заемщиком своих обязательств по выплатам кредита залоговое имущество находится в его пользовании, но лишь с некоторыми ограничениями, которые накладывает на него залогодержатель. Это могут быть ограничения на продажу, сдачу в аренду, дарение или передачу прав собственности на займ. В том случае, если кредитополучатель не выполняет свои обязательства по договору, залоговое имущество может перейти в собственность кредитору, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Неустойка как форма обеспечения кредита

Еще одной распространенной формой обеспечения кредита является неустойка. Это своего рода переплаты и штрафные санкции, которые налагаются на заемщика в случае неисполнения своих обязательств по кредитному договору.

Чаще всего неустойка оформляется в случае просрочки платежей по кредиту. Каждый банк реализует эту форму обеспечения по-своему. Так, если размер неустойки зависит от времени просрочки платежа, ее называют пеней. Все другие варианты неустойки относятся к категории штрафов. В том случае, если клиент не согласен с решением банка о вынесении неустойки, он может оспорить этот факт в суде.

В договоре кредитования банк всегда подробно прописывает причины и условия начисления неустойки. При подписании договора с этими пунктами необходимо знакомиться детально. Если что-то неясно, стоит уточнить непонятные моменты у консультанта.

Поручительство как форма обеспечения кредита

У заемщиков поручительство, пожалуй, является одной из наиболее популярных форм обеспечения. В зависимости от суммы и условий кредитования банк может требовать поручительство одного или нескольких лиц в зависимости от их статуса и размера дохода. При данной форме обеспечения третье лицо берет на себя обязательства выступать гарантом выполнения заемщиком своих обязательств.

Перед оформлением кредитного договора банк тщательно проверяет платежеспособность не только самого кредитополучателя, но и его поручителей, а также определяет их степень ответственности в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. При несоблюдении кредитополучателем обязательств банк может удовлетворить свои требования за счет поручителей. Риски в проблемных ситуациях распространяются в равной степени как на заемщика, так и на поручителей.

В том случае, если поручитель понес ответственность по вине заемщика, после окончания действия кредитного договора он может взыскать потраченные средства через суд.