На что обратить внимание, прежде чем взять кредит под залог

Многие из нас уже привыкли, что получить сегодня кредит достаточно просто. Банки и МФО весьма лояльно относятся к своим клиентам. В большинстве случаев для оформления кредита не требуется никаких справок и поручителей. Но данная ситуация актуальна, когда речь идет о небольших суммах. Чаще всего это кредиты на потребительские нужды.

В случае с большими кредитными линиями, например, на ипотеку, дело обстоит несколько иначе. Любой банк в данной ситуации постарается обезопасить себя от всевозможных форс-мажоров и потребует от заемщика надежного подтверждения своей платежеспособности или оформления гаранта возврата денег.

Наиболее удобным способом получения больших кредитных сумм является оформление залога. Таким образом можно получить в пользование существенную кредитную линию под небольшие проценты, но при этом следует помнить, что и степень ответственности будет другая. Причем, оформление залога во многих ситуациях автоматически распространяется на ближайших членов семьи. Так, при оформлении кредита под залог квартиры или автомобиля, супруги заемщика также несут большую долю ответственности перед банком. Поэтому, несмотря на всю привлекательность предложения и легкость в оформлении крупной кредитной линии, перед оформлением данной категории кредита следует познакомиться хотя бы с базовыми моментами кредитования под залог и оценить свою платежеспособность.

Что такое залог

В экономике и юриспруденции под залогом понимают способ обеспечения исполнения обязательств. Базовыми здесь являются понятия залогодержатель, то есть кредитор, и залогодатель, то есть заемщик. Залог регулирует их отношения и является для кредитора гарантом возврата кредитных средств. В случае, когда заемщик по каким-то причинам не может выполнить свои обязательства перед залогодержателем, последний удовлетворяет требования за счет стоимости залога.

Многие опрометчиво полагают, что в любой ситуации, когда складывается ситуация неплатежеспособности, заемщик лишается заложенного имущества. Это неверно. Каждый случай рассматривается индивидуально и регулируется целым рядом законов. Заложенное имущество, конечно, может оказаться у банка, но происходит такое в исключительных ситуациях.

Когда нужно оформлять залог

Главную причину оформления залога мы уже указали — это получение крупной кредитной суммы. Кроме того, распространены случаи, когда залог является наиболее удобным способом подтверждения своих обязательств перед банком. Заемщику проще оформить залог, чем искать несколько поручителей. Также залог актуален в случае, когда возникают проблемы с оформлением справок о доходах.

Чаще всего в качестве залога рассматриваются автомобили, жилье или часть жилья, бизнес владельцев, материальные ценности и пр. То есть движимое и недвижимое имущество, а также имущественные права.

Стоит помнить, что размер кредитной линии напрямую зависит от стоимости залога. Чем больше ценность залогового имущества, тем больше денег может выделить банк по просьбе заемщика.

Что нужно знать о залоге

Когда имущество попадает под залог банка, будьте готовы к тому, что займодатель может наложить на пользование залогом ряд ограничений. В их числе:

• запрет на продажу, дарение или обмен залога;
• необходимость оформления разрешительной документации при сдаче залога в аренду или пользование третьими лицами;
• необходимость оформления разрешительной документации и согласия займодателя на реконструкцию или перепланировку залоговых помещений;
• запрет на проведение всякого рода мероприятий, которые могут уменьшить стоимость залога. Например, сформировать его чрезмерный износ.

Все возможные ограничения, которые банк может наложить на пользование залоговым имуществом, четко прописаны в договоре кредитования.

Один из наиболее распространенных вопросов заемщиков, открывающих кредитную линию под залог имущества, как вывести это имущество из-под залога. Конечно же, самый простой способ — это выплатить кредит. Но бывают ситуации, когда до внесения конечной суммы кредита еще далеко, а ограничения на залоговое имущество являются определенным препятствием. В данной ситуации можно предложить банку изменить предмет залога. Им может быть любое другое имущество, равноценное по стоимости.

Что влияет на стоимость залогового имущества

Необходимо помнить, что оформление кредитной линии под залог —достаточной хлопотный процесс, одной из основных составляющих которого является оценка залога. В зависимости от особенностей устава и регламента работы кредитующей организации, оценка залога может производиться как за счет заемщика, так и за счет займодателя.

В ситуации, когда речь идет о залоге квартир и помещений, при оценке на стоимость влияют такие факторы как технические характеристики объекта и его расположение. Если в залог закладывается автомобиль, ведущим фактором оценки является его возраст. При этом немаловажным будет следить за справедливостью оценки закладываемого имущества.

На что в первую очередь стоит обращать внимание при кредитовании под залог

Рассматривая данный вариант кредита, в первую очередь следует обратить внимание на общие базовые моменты, которые являются определяющими:

• возможный максимальный размер кредитуемой линии;
• стоимость кредита;
• проценты за пользование кредитом;
• срок погашения кредита;
• необходимость наличия согласия собственников залогового имущества;
• перечень и содержание запретов на пользование залоговым имуществом.

Стоит помнить, что кредитование под залог у каждого банка может иметь свои особенности и нюансы.