Как уменьшить процент по кредиту с помощью рефинансирования

Тенденция роста объемов кредитования прогрессирует с каждым годом. Вместе с этим возрастает и процент задолженностей по кредитам. В числе распространенных причин — неправильная оценка пользователями своих платежных способностей или форс-мажорные ситуации, которые формируют сложное материальное положение заемщиков.

Тем не менее, в последние годы аналитики в области финансов и банковского дела стали отмечать развитие стабильной тенденции в снижении темпов роста просрочки платежей. Определяющую роль в этом сыграло активное предложение банков и микрофинансовых организаций эффективных программ по рефинансированию займов. Это предложение выгодно как займодателям, так и заемщикам, а для последних и вовсе в определенных ситуациях является единственной палочкой-выручалочкой, которая помогает выйти из непростой ситуации.

Как проводится процедура рефинансирования

Говоря простым языком, рефинансирование — это услуга банка, которая позволяет взять новый кредит для того чтобы погасить старый. Рефинансирование еще называют перекредитованием. Более низкая процентная ставка по рефинансированию позволяет не только решить проблему задолженности по старому кредиту, но и формирует выгодные условия по новым выплатам.

Рефинансировать можно не только один займ, но и несколько кредитов сразу. Процедура позволяет объединить два, три, и даже четыре займа. Это не только выгодно, но и удобно. Формировать и контролировать график выплат по одному кредиту гораздо проще, чем по нескольким.

Стоит отметить, что процедура рефинансирования может быть проведена как другим банком, так и тем, в котором вы хотите рефинансировать кредит. Чаще всего банк, который проводит процедуру рефинансирования, сам гасит задолженности клиента, снимая с него всякие обязательства.

Алгоритм рефинансирования кредита:

• заемщик узнает, допускает ли его банк, в котором он хочет рефинансировать заём, перекредитование и досрочное погашение;
• выбирается выгодная программа для рефинансирования из возможных предложений разных банков;
• оформляется пакет необходимой документации для рефинансирования;
• оформляется пакет документации о досрочном возврате долга в банк, где действует «старый» кредит;
• после положительного решения о рефинансировании, которое выносит кредитная комиссия «нового» банка, заключается кредитный договор, заменяющий один или несколько «старых» договоров по займам.

Завершающим этапом процедуры рефинансирования станет получение заемщиком документов, подтверждающих отсутствие претензий со стороны кредитных организаций, в которых он погашает «старые» кредиты.

Что нужно знать о рефинансировании ипотеки

Рефинансировать можно как небольшие займы, так и ипотеки. Процедура оформления документации в этом случае несколько более хлопотная и трудоемкая, но зачастую выгода стоит того. Перекредитование ипотеки может существенно снизать кредитное бремя.

При рефинансировании ипотеки необходимо детально изучить условия договора на предмет дополнительных платежей, которые могут составить значимую сумму и свести выгоду от перекредитования к минимуму. В числе распространенных переплат:

• обязательные страховки по ипотеке, имуществу, жизни, здоровью;
• оплата за перерегистрацию кредита;
• выплаты за досрочное погашение кредита;
• оплата оценки недвижимости и пр.

Распространенные вопросы по теме рефинансирования

В перечне базовых вопросов, которые чаще всего задают пользователи по теме рефинансирования, следующие категории:

• Можно ли рефинансировать микрозаймы? Можно, но это гораздо сложнее, чем рефинансировать обычный кредит или ипотеку. Чаще всего в случае с перекредитованием микрозаймов речь идет о погашении задолженностей, которые, в свою очередь, портят кредитную историю заемщиков. В подавляющем большинстве должникам банки чаще всего отказывают в рефинансировании. Решить вопрос можно получением нового кредита или кредитной карты.

• Сколько можно перекредитовывать один и тот же заём? Действующее законодательство не предусматривает по данному вопросу никаких ограничений. Лимиты могут быть установлены только внутренним регламентом и собственными правилами банков.

• Что выгоднее — перекредитование или новый кредит? У кредита и рефинансирования существует одна большая разница, которая и формирует целесообразность или нецелесообразность этих категорий займов для заемщика. Кредитные средства полностью поступают в распоряжение кредитуемого лица, в то время как средства от рефинансирования являются сугубо целевыми и идут исключительно на погашение существующих займов. На руки запрошенные средства по рефинансированию клиент не получает. В отдельных банках существуют гибридные программы рефинансирования. Часть таких средств идет на погашение «старого» кредита, а часть поступает в распоряжение заемщика.

Преимущества и минусы перекредитования

К главным преимуществам рефинансирования можно отнести:

• предотвращение формирования долгов и просрочек по кредитным выплатам;
• снижение суммы выплат за счет более низкой процентной ставки;
• удобство пользования при перекредитовании сразу нескольких займов;
• снижение общей суммы переплаты по кредитной программе;
• возможность изменения валюты займа.

Есть у рефинансирования и определенные минусы, которые могут сделать процедуру невыгодной или неудобной:

• процесс переоформления документации может потребовать существенного временного ресурса;
• сложность самостоятельного расчета выгоды и платежей по рефинансируемому кредиту;
• возможные дополнительные траты на оформление документации и справок.

По исследованиям специалистов финансового рынка, практика показывает, что наиболее выгодным является рефинансирование долгосрочных кредитных программ и ипотек, в то время как перекредитование краткосрочных займов не принесет существенных бонусов заемщику.