Рефинансирование ипотеки для снижения платежа

Оформление ипотеки – один из немногих реальных способов купить комфортное жилье, доступных сегодня россиянам. Любые альтернативные варианты накопления денег – банковские депозиты или иностранная валюта – нередко оборачиваются потерей средств из-за инфляции или скачков валютного курса. Характерными особенностями и одновременно преимуществами ипотечного кредитования выступают длительный срок и крупная сумма финансирования. Их оборотной стороной становится достаточно высокий уровень ежемесячного платежа.

Основным способом снизить долговую нагрузку на семейный бюджет Заемщика выступает рефинансирование ипотеки. Этот простой и доступный каждому механизм перекредитования на более выгодных условиях позволяет снизить регулярную выплату банку или другой финансовой организации. Рассмотрим подробнее, что представляет собой, как происходит оформление и в чем состоят главные преимущества рефинансирования ипотеки. Наверняка информация окажется полезной для многих Заемщиков, которые купили жилье или другую недвижимость посредством оформления ипотечного кредита.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Под рефинансирование ипотеки понимается получение нового кредита, который оформляется в другом банке или иной финансовой организации на более выгодных, чем текущие условия. Полученные денежные средства направляются на погашение старых финансовых обязательств. Одновременно происходит снятие обременения с недвижимости в старом банке и перевод залога на нового кредитора. Характерной особенностью рефинансирования выступает возможность оформить кредит на сумму, превышающую текущий долг Заемщика. В подобной ситуации излишки денег расходуются по усмотрению клиента.

Главной целью рефинансирования становится снижение долговой нагрузки Заемщика. Оно происходит по одному или сразу по нескольким из следующих направлений:

1. Снижение размера регулярной выплаты по кредиту.
2. Уменьшение процентной ставки.
3. Увеличение или сокращение срока действия ипотечного кредитования (допускается оба варианта – в зависимости от интересов и финансовых возможностей должника).
4. Изменение валюты финансирования, например, с американского доллара или евро на рубли.
5. Объединение нескольких кредитов в один (сопутствующая услуга, непосредственно не связанная с ипотекой и позволяющая упростить обслуживание других долгов, например, по кредитной карте или потребительскому кредиту).

Услуга рефинансирования ипотеки стала особенно актуальной в последние несколько лет, что объясняется двумя существенными причинами. Первая касается резко увеличившейся волатильностью отечественного финансового рынка, которая стала причиной частого изменения ключевой ставки Центробанка России и, как следствие, процентными ставками банков по ипотеке. В результате у Заемщиков появляется возможность переоформить кредиты в процессе очередного снижения процентов и получить немалую выгоду от этого.

Вторая причина популярности рефинансирования ипотеки заключается в увеличении конкуренции между банками. Что особенно актуально для ведущих игроков банковского рынка страны, включая Сбер, ВТБ, ДОМ.РФ и ряда других. Они вынуждены бороться за клиентскую базу и предлагать потенциальным Заемщикам все более выгодные условия ипотечного кредитования. При этом важно отметить, что рефинансирование ипотеки относится к немногим банковским услугам, позволяющим непосредственно «переманить» клиенту из другого банка.

Отличие рефинансирования от реструктуризации ипотеки

И рефинансирование, и реструктуризация ипотечного кредита проводятся с одной главной целью – улучшение условий кредитования клиента. При этом они имеют принципиально важное отличие друг от друга. Рефинансирование предусматривает обращение в другую банковскую или финансовую организацию, а реструктуризация – переговоры с текущим кредитором. Именно поэтому в первом случае речь всегда идет о заключении нового договора, а во втором – обычно – об изменении текущего посредством подписания дополнительного соглашения или приложения к уже действующему.

Основные преимущества рефинансирования ипотеки

Первым и главным достоинством рефинансирования ипотеки становится снижение долговой нагрузки. Другими не менее привлекательными плюсами рассматриваемой сделки для Заемщика выступают такие:

1. Выбор подходящего способа снизить долговую нагрузку из нескольких доступных (описаны выше), причем с возможностью совмещения сразу нескольких из них.
2. Отсутствие необходимости согласовывать рефинансирование с текущим кредитором, так как российское законодательство допускает досрочное погашение обязательств без дополнительных расходов.
3. Сохранение положительной кредитной истории, что особенно актуально при наступлении финансовых проблем, например, в виде снижения доходов или временной нетрудоспособности.
4. Заинтересованность нового кредитора в привлечении клиента, что позволяет переоформить ипотеку на еще более выгодных условиях.
5. Удобная и полезная опция совмещения нескольких обязательств в один кредит на рефинансирование.
6. Возможность получить денежные средства сверх имеющихся ипотечных долгов и расходовать их по собственному усмотрению.

Единственным заметным недостатком услуги рефинансирования ипотеки становится необходимости нести дополнительные расходы. Они формируются из нескольких статей затрат, включая:

• оценка стоимости заложенной недвижимости (обычно требуется новым кредитором);
• получение выписки из ЕГРН;
• оформление технического паспорта на объект недвижимого имущества (если документ просрочен);
• оформление страховки в новом банке или другой финансовой организации (эти расходы обычно приходится нести в обоих случаях, а потому их нужно учитывать не всегда).

Когда рефинансирование ипотеки становится выгодным Заемщику?

Выше приводится перечень затрат, неизбежно сопутствующих оформлению рефинансирования ипотеки. Их необходимо в обязательном порядке учитывать при оценке экономической целесообразности сделки и ответе на вопрос, вынесенный в подзаголовок статьи.

Практика показывает, что главным критерием выгодности рефинансирования ипотечного кредита становится разница в процентных ставках у нового и текущего кредитора. Если она составляет 1% и более, сделка становится выгодной, несмотря на дополнительные расходы.

Тем более – если до окончания срока действия договора с банком или иным кредитором остается много времени. Не стоит забывать о дополнительных плюсах рефинансирования в виде объединения обязательств и получения денег сверх суммы долга. Имеет смысл воспользоваться еще одной рекомендацией для повышения выгодности услуги рефинансирования. Она заключается в том, чтобы пользоваться ею ближе к окончанию очередного срока действия страховки по текущему кредиту, которая обычно оформляется на год. В результате удастся минимизировать сопутствующие расходы и одновременно в полной мере воспользоваться преимуществами рефинансирования ипотеки.

Кто предлагает услуги рефинансирования ипотеки?

В сегодняшних условиях рефинансирование ипотеки предлагают практически все серьезные участники финансового рынка страны. В их число входят не только банки (включая все крупные и заметные – как государственные, так и частные), но и многочисленные микрофинансовые организации.

Отдельного упоминания заслуживает еще одна категория участников рынка – кредитные брокеры. Сотрудничество с ними по оформлению рефинансирования ипотеки предоставляет Заемщику ряд существенных дополнительных преимуществ, к числу которых относятся такие:

1. Партнерские отношения со всеми ведущими банками страны, что позволяет получить дополнительное снижение процентной ставки по ипотечному кредиту на 1-1,5%.
2. Обращение в несколько банковских организаций без риска получить отказ и ухудшиться собственную кредитную историю Заемщика.
3. Отсутствие необходимости предоставлять многочисленные документы: с места работы, об источниках дохода, договоров поручительства и т.д.
4. Грамотная юридическая проверка всех подписываемых договоров, полностью исключающая риск наличия скрытых комиссий или непредвиденных расходов.
5. Оперативность оформления сделки с проведением под ключ, начиная с заполнения онлайн–заявки и заканчивая получением денег всех имеющегося долга.
6. Возможность рефинансирования ипотеки для клиентов с долгами, текущими просрочками и проблемной кредитной историей.

Более детальные условия сотрудничества необходимо уточнять у конкретного кредитного брокера. В большинстве случаев сотрудничество с ним становится более выгодным, чем непосредственное обращение в банк. Что еще более актуально для Заемщиков, имеющих крупные долги или плохую кредитную историю.

Порядок оформления рефинансирования ипотеки

Дополнительным и очень серьезным преимуществом рефинансирования ипотеки выступает отработанная и многократно проверенная на практике схема предоставления услуги. Она предусматривает последовательное выполнение нескольких несложных операций:

1. Заполнение онлайн-заявки на сайте банка или кредитного брокера. Обычно занимает не дольше 2-3 минут.
2. Предоставление потенциальному кредитору документов по текущим финансовым обязательствам, включая договор ипотеки и правоустанавливающую документацию на заложенный объект недвижимости.
3. При необходимости – проведение оценки стоимости жилья или другого недвижимого имущества.
4. Подготовка (этим занимаются специалисты кредитного брокера или банка) и подписание договора на рефинансирование ипотеки.
5. Оформление страховки недвижимости (в обязательном порядке) и жизни/здоровья Заемщика (на добровольной основе, в большинстве случаев наличие полиса снижает процентную ставку).
6. Погашение текущих финансовых обязательств и, если это предусмотрено условиями рефинансирования, выдача дополнительной суммы денег.
7. Снятие обременения с недвижимости и оформление залога у нового кредитора посредством предоставления комплекта документации в МФЦ/Росреестр или на портале Госуслуги.

Реализация описанных выше мероприятий занимает не дольше 2-3 недель. Причем указанное время входит и поиск подходящего варианта рефинансирования, и погашение долга, и оформление залога на недвижимость на нового кредитора. Оперативность предоставления делает услуги еще более востребованной на сегодняшнем финансовом рынке.

Необходимые документы

Чтобы оформить рефинансирование ипотечного кредита, необходимо предоставить новому кредитору следующий комплект документов:

1. Паспорт Заемщика.
2. Текущий договор ипотеки вместе с документами о реструктуризации/рефинансировании, если они проводились.
3. Текущий договор залога на недвижимость.
4. Справка о сумме оставшегося долга (или выписка из личного кабинета Заемщика).
5. Экспертное заключение оценщика о стоимости объекта недвижимости.
6. Правоустанавливающие документа на недвижимое имущество.
7. При необходимости или по дополнительному запросу: справка о доходах, СНИЛС, военный билет (для Заемщиков-мужчин, находящихся в призывном возрасте), другие документы.

Как узнать условия рефинансирования ипотеки?

Самый простой способ не только узнать условия, на которых можно рефинансировать ипотеку, но и оценить их выгодность, предусматривает использование онлайн-калькулятора. Подобные сервисы разработаны практически всеми серьезными участниками финансового рынка страны. Обычно они находятся в свободном доступе на странице с описанием предлагаемой услуги.

Чтобы воспользоваться онлайн-калькулятором, достаточно ввести запрашиваемые программой сведения: о сумме оставшегося долга, величине ежемесячной выплаты и сроке кредитования. Сервис автоматически выдает результат расчета в виде процентной ставки и новой выплаты в после рефинансирования. Дополнительным плюсом калькулятора становится возможность использования для оформления онлайн-заявки на получение услуги с учетом произведенных вычислений.

Вывод

Рефинансирование ипотеки представляет собой простой, удобный и доступный способ снизить долговую нагрузку Заемщика. Чаще всего – посредством уменьшения процентной ставки по кредиту и, как следствие, величины ежемесячного платежа. Чтобы воспользоваться услугой, достаточно обратиться в банк или к кредитному брокеру. Особенно привлекателен второй вариант, позволяющий максимально полно реализовать многочисленные преимущества рефинансирования ипотечного кредита, начиная с выбора самых выгодных условий и заканчивая оперативностью оформления сделки.